Wspólne konto a śmierć współwłaściciela

Wspólne-konto-a-śmierć-współwłaściciela

Posiadanie wspólnego konta przez małżonków lub partnerów jest popularne i pożyteczne. Dzięki temu mogą oni razem zarządzać posiadanymi środkami finansowymi. A jak banki rozwiązują sytuację wspólnego konta w przypadku śmierci jednego z współwłaścicieli?

Śmierć osoby bliskiej jest trudnym przeżyciem dla całej rodziny, a do tego wiąże się z różnymi problemami natury formalnej i finansowej. Dodatkowo zaistniałą sytuację mogą skomplikować banki, utrudniając zarządzanie kontem po śmierci osoby, z którą prowadzony był wspólny rachunek bankowy. 

Procedury banków

W przypadku śmierci jednego z właścicieli wspólnego rachunku banki na ogół stosują jedną z poniższych procedur:

  • wygaśnięcie umowy o ROR i zablokowanie części środków na rzecz spadkobierców,
  • przekształcenie rachunku wspólnego w indywidualny.

Blokowanie rachunku

W pierwszym przypadku bank po otrzymaniu aktu zgonu współwłaściciela wygasza umowę o prowadzenie konta klientów i blokuje środki na nim zgromadzone. Zatrzymane przez bank pieniądze mogą być przekazane do dyspozycji wszystkich współposiadaczy lub zostają wypłacone w proporcjonalnej części każdemu ze współwłaścicieli, a część należąca do zmarłego zostaje zablokowana i podlega prawu spadkowemu.

Przekształcenie konta

W przypadku przekształcenia rachunku wspólnego w indywidualny pozostały przy życiu współwłaściciel zyskuje prawo do zarządzania zgromadzonymi na rachunku pieniędzmi i samym kontem. W takiej sytuacji roszczenia spadkobierców rozliczane są na drodze prywatnej.

Jak postępuje największy bank polski?

Niestety nie wszystkie banki stosują powyższe zasady rozwiązywania wspólnych kont w przypadku śmierci jednego z właścicieli.

W PKO BP w takiej sytuacji rachunek nadal pozostaje wspólny, a żyjący współposiadacz ma ograniczone możliwości decyzyjne. W banku tym nie można przekształcić wspólnego ROR-u w rachunek indywidualny, usuwając zmarłego z listy właścicieli. W takim przypadku bank proponuje klientowi dalsze prowadzenie konta z dopisanym zmarłym współwłaścicielem lub jego zlikwidowanie. Dodatkowo zapisy regulaminu stosowane przez PKO BP w przypadku wspólnego konta nie przewidują żadnych ustępstw w tej sprawie. Jakiekolwiek czynności mające na celu zmianę postanowień umowy rachunku wymagają zgody wszystkich współposiadaczy ROR-u, co jest niemożliwe w przypadku śmierci jednego z nich. Dodatkowo bank w sytuacji śmierci jednego ze współwłaścieli konta wyklucza także możliwość zawarcia umowy o kredyt odnawialny lub uruchomienie salda debetowego. 

Czym jest oprocentowanie debetu na koncie?

Czym-jest-oprocentowanie-debetu-na-koncie?

Zakładając konto, musimy przedstawić w banku umowę o pracę, która gwarantuje co miesiąc wpływ gotówkowy na nasz rachunek. Najczęściej po pierwszych wpływających na nasze konto pieniądzach bank zaproponuje nam możliwość skorzystania z linii debetowej. Sprawdźmy, jak jest ona oprocentowana.

Debet w koncie to kredyt przyznawany przez bank najczęściej na rok, który jest odnawiany na kolejne, identyczne okresy.

Limity

Wysokość limitu kredytowego na koncie jest ustalana indywidualnie. Klientom nieposiadającym historii kredytowej bank nie zaproponuje debetu w chwili otwierania konta, może to zrobić dopiero po pierwszym wpływie dochodu.

Klienci z długim stażem i bardzo dobrą historią kredytową mogą liczyć na debet w wysokości nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Niektóre banki oferują limity nawet w wysokości ponad 100 tysięcy złotych. W zależności od zdolności kredytowej właściciela konta, już po 6 miesiącach regularnych wpływów na jego rachunek, bank może przyznać debet kredytowy w wysokości sześciokrotności wynagrodzenia.

Za przyznanie limitu w rachunku musimy zapłacić prowizję, około 1-3% kwoty. Dodatkowo banki pobierają też prowizję za odnowienie debetu.

Oprocentowanie

Zważywszy na to, że debet w koncie jest kredytem, musi być oprocentowany. Obecnie odsetki nie mogą stanowić ponad 10% w skali roku. Wysokość oprocentowania jest zależna od ustaleń banku, od wysokości kredytu, a także od typu wybranego przez klienta konta. Zaletą kredytów odnawialnych jest to, że za każdym razem, gdy pojawiają się nowe środki na rachunku, automatycznie zmniejsza się wysokość kredytu. Właściciel rachunku płaci więc za wykorzystywane środki, nie za całą dostępną sumę.

Debet też trzeba zwrócić 

Debet na koncie jest dobrą i tańszą alternatywą kredytu gotówkowego. W sytuacji, gdy szybko potrzebujemy środków na niespodziewane wydatki, możemy skorzystać z debetu. Z tego rozwiązania, tak jak z każdego kredytu, powinniśmy jednak korzystać rozsądnie. W przypadku, gdy chcemy używać debetu często, warto wybrać bank, który oferuje najlepsze warunki, np. najniższe oprocentowanie. Podobnie jak przy kredytach gotówkowych, również przy debecie musimy mieć świadomość, że wykorzystaną kwotę trzeba spłacić. Nie powinniśmy także, w miarę możliwości, wydawać całej kwoty debetu, ponieważ musimy pamiętać, że wpływ na konto w pierwszej kolejności zasili spłatę zadłużenia.

Internetowe jest korzystniejsze

Internetowe jest korzystniejsze bank konto internet Z pewnością coraz więcej osób stara się o konto bankowe ponieważ świadomość Polaków jest już o wiele większa niż jeszcze kilka lat temu.

Ludzie wiedzą już że pieniądze przetrzymywane w domach tracą na wartości a także niestety nie są bezpieczne. Poza tym trzymając gotówkę w domu aby zapłacić najprostszy rachunek trzeba iść albo do banku albo na pocztę i tam dokonać wpłaty oczywiście za określona prowizję.

Dlatego coraz więcej osób otwiera konta bankowe tylko często niestety bywa że nie ma o tym zielonego pojęcia. Część osób opiera się na reklamie bankowej i niezbyt trafnie wybiera bank w którym akurat dla tej osoby oferta kont bankowe niekoniecznie musi być dobra. Po co wybierać na przykład aktywne konta bankowe skoro mamy zamiar tylko wpłacać i wypłacać pieniądze oraz dokonywać drobnych transakcji finansowych. Poza tym aktualnie większa popularnością cieszy się konto przez internet, ponieważ internet jest już tak znany, tak znana jest bankowość elektroniczna że osoby te nie maja najmniejszej wątpliwości że najkorzystniejszym rozwiązaniem jest konto przez internet a nie konto tradycyjne. Obsługiwane przez Internet nie zabierają właścicielom kont aż tylu czasu, właściciel konta internetowego nie musi wystawać w kolejkach a może w każdej chwili wejść na swoje konto, sprawdzić jakie jest jego saldo, jakie środki ma do swojej dyspozycji i o każdej porze dnia i nocy może dokonać transakcji wirtualnej. Poza tym konto przez Internet jest tańsze w obsłudze ale to nie oznacza że banki mają w swojej ofercie takie same oferty. Wprost przeciwnie oferta jest mocno zróżnicowana i należy ja dokładnie przeanalizować i wybrać dla siebie bank który oferuje nam najkorzystniejsze dla nas konto przez internet.

Ale nie brakuje również amatorów na konta tradycyjne i dla nich banki mają również przygotowaną dość bogata ofertę kont i konta tradycyjne również wybierajmy z rozwagą.

Komentarze